En Fifth Third Bank, en Estados Unidos, el enfoque ha sido apoyar la banca abierta. "Hemos estado invirtiendo en este espacio sustancialmente durante los últimos cinco años y esperamos duplicar nuestra inversión en los próximos dos", dice Melissa Stevens, vicepresidenta ejecutiva y directora digital.
"Los elementos fundacionales de la banca abierta -la modularidad en la cadena de valor, la arquitectura técnica y empresarial flexible y los datos portátiles- representan una visión compartida en toda la empresa y son fundamentales para lo que construimos en todo el banco."
-Melissa Stevens, vicepresidenta ejecutiva y directora digital, Fifth Third Bank
"Disponemos de varios modelos para satisfacer mejor las necesidades de nuestros clientes: desde el aprovechamiento de los habilitadores de las fintechs y los proveedores hasta la construcción o la unión de plataformas para distribuir ofertas más allá de los servicios bancarios y empaquetar productos y servicios proporcionados por terceros", afirma Stevens. "Cada vez más, vemos que la forma de cumplir con nuestra visión es creando y participando en ecosistemas abiertos-actuando tanto como distribuidor de los productos de otros como distribuyendo nuestros propios productos a través de los canales de otros."
Fifth Third no está solo en sus esfuerzos por aprovechar las oportunidades que presenta la banca abierta para mejorar la experiencia del cliente. Según los encuestados, una de las principales estrategias de innovación es dar a los clientes la opción de conectar sus datos bancarios con terceros proveedores a través de iniciativas de banca abierta. Para lograrlo, casi la mitad (47%) tiene previsto evolucionar su negocio digital en los próximos 12-24 meses para actuar como un verdadero ecosistema digital, ofreciendo productos y servicios bancarios y no bancarios propios y de terceros a sus propios clientes, así como a otras organizaciones de servicios financieros. Otro 27% afirma que mantendrá su propia oferta de productos y se convertirá en un agregador de productos bancarios y/o no bancarios de terceros.
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Por ejemplo, TSB, un banco británico, ofrece a sus clientes personales un "mercado" que incluye productos de Wealthify, ApTap y Legal & General, mientras que los clientes empresariales pueden acceder a servicios de Square y Enterprise Nation. Starling Bank, un banco exclusivamente digital, ofrece una gama aún más amplia de productos y servicios de terceros en materia de seguros, pensiones, ahorros e inversiones, hipotecas, calificaciones crediticias y programas de fidelización, incluida la incorporación del mayor gestor de patrimonio digital del Reino Unido, Nutmeg, en diciembre de 2020.
Como banco exclusivamente digital, Pepper siempre ha estado abierto a la colaboración. "No creo que tenga que desarrollarlo todo yo sola", dice Hertzog. "El núcleo es mío, pero para los servicios adicionales colaboraré para traer la mejor tecnología. Por ejemplo, utilizamos una tecnología financiera israelí llamada Eco-Bill, que nuestros clientes pueden utilizar para pagar sus facturas. Nos dieron una gran herramienta y al trabajar con nosotros han podido mejorarla. Ambos ganamos. Estoy deseando colaborar con más fintechs israelíes".
Kissos Hertzog cree que la colaboración con las fintechs puede ayudar a que los bancos se centren realmente en el cliente. "Las jóvenes empresas emergentes ven las cosas de forma diferente: son mucho más rápidas que los bancos tradicionales y tienen un único objetivo: el cliente. No es algo que haya que enseñarles, está dentro de su ser. Creo que eso es realmente una oportunidad, no sólo para las fintechs, sino también para los bancos".
Los servicios de monedero digital como Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay se utilizan cada vez más para los pagos en línea y en las tiendas. Los monederos digitales representan ahora el 32% de todos los pagos en línea en el Reino Unido -más que las tarjetas de débito o crédito (29% y 21% respectivamente)- y se espera que esta cifra aumente hasta el 40% en 2024.2
A pesar del cierre de tiendas físicas, restaurantes y locales de ocio durante la pandemia, las transacciones procesadas por PayPal, una plataforma de pagos, se dispararon un 26% en el segundo trimestre de 2020, hasta los 3.700 millones, a medida que los comerciantes se trasladaban a Internet.
Y la innovación en los pagos en línea es muy abundante.
Los algoritmos utilizan la información crediticia disponible públicamente y los detalles del tamaño, el tipo y el momento de la compra para calcular la posibilidad de fraude y ofrecer planes de pago ampliados.
Muchos comercios online están integrando estos servicios en sus páginas de pago, y cubren el coste de los intereses como si se tratara de un descuento en las ventas. Estos servicios se hicieron muy populares durante la pandemia, y sólo Klarna afirma tener ya 90 millones de clientes. La empresa es ahora la mayor fintech privada de Europa, valorada en 46.000 millones de dólares, cuatro veces más de lo que valía en septiembre de 2020.3 PayPal, que lanzó varias ofertas de BNPL en 2020, como Pay in 4x (en Francia) y Pay in 3 (en el Reino Unido), afirma que el volumen medio de pedidos es más del doble en comparación con las compras estándar. Nueve meses después de su lanzamiento, PayPal cuenta ya con más de 20 millones de solicitudes de BNPL.
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2 https://thefintechtimes.com/digital-wallets-more-popular-than-debit-cards-for-online-payments-in-uk/
3 https://theconversation.com/the-klarna-conundrum-why-treating-buy-now-pay-later-apps-like-banks-will-not-protect-consumers-162625